Елена Коробкова: Парламент оставил украинцев в кредитной безнадеге

Законопроект о создании кредитного реестра при НБУ отправили на доработку.

На прошлой неделе в Верховной Раде не хватило голосов за создание в Украине государственного кредитного реестра на базе Национального банка Украины, который смог бы разблокировать ипотечное и автокредитование, а также существенно уменьшить проценты по таким займам. Инициатива более чем благородна и необходима для банков и украинцев, но абсолютно нежелательна для частных кредитных бюро.

Зависимость банков от дорогостоящих услуг кредитных бюро приводит к удорожанию себестоимости кредитов и при этом не решает основной проблемы. По-прежнему банки не знают кого кредитовать, поскольку информация о финансовой порядочности одного и того же человека может кардинально отличаться в каждом кредитном бюро. Соответственно и кредитный рейтинг потенциального клиента может в каждом банке колебаться от дефолтного к безупречному. К сожалению, в корректности, актуальности и полноте приобретенной информации никто до конца все равно не может быть уверен.

Наличие нескольких кредитных реестров также практически лишает клиента возможности очистить свое доброе имя, даже если он готов доказать, что выполнил все свои финансовые обязательства перед банком и задолженности нет. Решить проблему мог бы законопроект 7114-д, который застрял в коридорах парламента.

Заложенные в законопроекте нормы предусматривают, что банки ежемесячно присылают регулятору сведения о всех произведенных ими кредитных операциях. Эта информация собирается, анализируется и структурируется в кредитном реестре НБУ. Взамен банки могли бы оперативно по умеренной цене получать достоверную информацию по каждому конкретному человеку или компании, согласно запросу. По такому принципу государственные кредитные реестры действуют в 91 стране мира. И это прекрасная альтернатива нынче ограниченному и дорогому частному рынку кредитных бюро.

К слову, именно частные бюро кредитных историй пытались через различные депутатские группы заставить банки в обязательном порядке пользоваться всеми бюро. Более того, требовали установить ответственность за отказ сотрудничать с ними и подавать к ним информацию. Преследовали ли они при этом цель уменьшить кредитные риски банков, расходы клиентов, очистить рынок от неработающих кредитов и возобновить кредитование? Очень в этом сомневаюсь! Их интересуют только шкурные интересы и прибыль. Для защиты которых они, уже традиционно, начинают манипулировать темой прав человека и Конституцией.

Важно, что в государственном Кредитном реестре, согласно законопроекту, украинцы будут попадать в список должников, только если задолжали банку сумму свыше 10 минимальных заработных плат, что сегодня составляет 320 тыс. грн. И в случае погашения долга – информация автоматически удалялась бы из реестра.

По нашему убеждению, порог долга по действующим кредитам является довольно высоким, и банки просили законодателей уменьшить его до 50 тыс. грн, что позволило бы получать более полную картину потенциальной финансовой чистоплотности клиента. Однако, после длительных переговоров согласились и на эту сумму. Главное, чтобы в Украине наконец-то был создан единый достоверный источник информации для всех участников финансового рынка. Компромиссным также стало решение убрать из перечня предоставляемых данных информацию об образовании и месте работы, чтобы это не противоречило Конвенции о защите прав человека.

По оценкам наших экспертов, появление в Украине единого государственного кредитного реестра позволило бы снизить проценты по займам минимум на 2%. И это далеко не единственная польза от окончательного принятия законопроекта в этой редакции.

На базе собранной информации НБУ сможет более оперативно реагировать на проблемы, которые могут возникнуть у банков еще на ранней стадии. В перспективе все это должно увеличить количество возвращенных кредитов банкам и стимулировать снижение показателей просроченных и безнадежных кредитов.

Также это бы стимулировало украинцев более ответственно относиться к своевременному погашению своих долгов, если они и в дальнейшем хотят иметь возможность кредитоваться. Заемщик, понимая, что информацию о его кредитной истории может видеть любой банк, будет тщательно взвешивать свои финансовые возможности, что оградит его от бесконтрольного получения займов.

Кроме того, принятие законопроекта было прописано в Меморандуме об экономической и финансовой политике, подписанном между МВФ и Украиной в марте 2017 года в рамках программы по Механизму расширенного финансирования. По нашему убеждению, которое полностью совпадает с мнением международных экспертов, появление такого реестра при НБУ имело бы положительное влияние на уменьшение доли проблемных кредитов, в которых утопают украинцы и банки. И через которые невозможно полноценное возобновление кредитования большего, чем наличные кредиты, которые не способствуют существенному росту благосостояния украинцев.

Надежды, что парламент сделает такой подарок украинцам и всему финансовому сектору еще до конца этого года уже нет. Однако надеемся, что в первом квартале следующего – наши избранники все же проголосуют за создание кредитного реестра при НБУ и дадут Украине шанс пойти по пути цивилизованного рынка кредитных услуг.