Оксана Клименко: Что государству делать со своими банками

Год назад произошло событие, кардинальным образом изменившее банковскую систему Украины

Национализация ПриватБанка привела к тому, что в ряде сегментов банковского рынка доля госбанков увеличилась до 50%-70%. Столь существенное усиление государства в банковском секторе требует детального анализа и выработки новой стратегии.

Госбанки создают определённую социальную ценность, но она не уникальна. Аналогичные услуги предлагают и частные банки. Вместе с тем существуют риски, единственный способ избавиться от которых – продать госбанки.

После того, как государство национализировало Приват, произошел рост государственной доли рынка банковских услуг почти во всех подсегментах. Так, в 1,5 раза  увеличилось количество структурных подразделений госбанков, почти в 4 раза – количество платежных карточек, почти в 7 раз – количество банкоматов и терминалов самообслуживания госбанков.

Вместе с долей рынка государство получило и головную боль – уровень проблемных кредитов в национализированном банке в сентябре текущего года составил 85,9%. В результате, затраты на докапитализацию ПриватБанка уже составили 139,3 млрд. грн. При этом, судебные разбирательства с бывшими собственниками и связанными лицами продолжаются, так что сумма, выделенная на спасение Привата за счет налогоплательщиков еще не финальная. Кроме того, необходимо эффективно управлять национализированным имуществом. К сожалению, как правило, эффективность управления у государства существенно ниже, чем у частного собственника.

Для того чтобы разобраться, что делать с госбанками, давайте определимся для чего вообще государству нужны собственные банки.

В мировой практике можно выделить всего два типа деятельности, полностью оправдывающих существование госбанков. Во-первых, это банки развития, которые, например, могут финансировать инфраструктурные проекты, которые частные банки считают для себя «невыгодными» из-за длительного срока окупаемости. 

 

Во-вторых, гарантия доступа к финансовым услугам для всего населения, в том числе в тех местах, куда не горят желанием «заходить» частные банки. Это в основном почтовые банки, обеспечивающие доступ к счетам, выплату пенсий и другой банковский функционал по всей стране, в том числе в труднодоступной местности и малонаселенных районах.

Какие из вышеперечисленных типов госбанков присутствуют в Украине? На сегодняшний день в собственности государства находится четыре действующих банка: Ощадбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк и ПриватБанк. И все они при ближайшем рассмотрении являются такими же универсальными банками, как и почти сотня частных финансовых учреждений в нашей стране.

Условная специализация Ощадбанка на приеме коммунальных платежей и развитии малого и среднего бизнеса (элемент новой стратегии развития банка) хотя и социально полезна, не является уникальным коммерческим предложением на рынке. Это делают и частные банки. Функцию почтового банка в Украине может выполнять «Укрпочта», все еще сохранившая широкую филиальную сеть по всей стране.

То же можно сказать о работе с внешнеэкономическими контрактами Укрэксимбанка или выдаче энергосберегающих кредитов Укргазбанком. На первый взгляд работа по этим направлениям могла бы характеризовать их как банки развития. Но на деле аналогичные услуги предоставляют и частные банки. В Украине функция банков развития выполняется международными финансовыми институтами: ЕБРР, Мировым банком, Европейским инвестиционным банком (ЕИБ), МФК (Международной финансовой корпорацией), KfW, которые вложили в проекты развития в нашей стране почти 6,5 млрд. евро.

Почему существующее положение – концентрация банковского сектора в руках государства – несет в себе риски? Прежде всего, в силу того, что государственный менеджмент традиционно менее эффективен. Здесь играют свою роль забюрократизированность процессов, сложности с привлечением высококвалифицированных специалистов в связи с неконкурентным уровнем оплаты труда.

Также среди госбанков распространена практика финансирования дефицита госбюджета через покупку ОВГЗ госбанками, «льготное» финансирование госпредприятий, зачастую ухудшающее качество кредитного портфеля госбанков. Наконец, коррупционная составляющая - госбанки могут использовать в различных схемах, связанные с властью олигархи и бизнесмены. Причем спектр таких злоупотреблений чрезвычайно широк. От выдачи кредитов без соответствующего обеспечения до продажи тех же ОВГЗ частным компаниям за несколько дней до выплаты по ним процентов.

Играя на одном поле с частными банками, государство за прошедшие годы уже потратило на докапитализацию госбанков $10 млрд.

В сложившейся ситуации наиболее оптимальным для государства вариантом является приватизация государственных банков с привлечением стратегического инвестора. Именно такой подход к реализации госактивов по результатам недавнего исследования ЦЭС поддерживает 86% населения. Причем, для того чтобы реализовать эту задачу максимально эффективно необходимо как можно быстрее начинать процесс подготовки к продаже. Потенциально первыми к приватизации могут быть подготовлены Ощадбанк, Укрэксимбанк и Укргазбанк. В них необходимо будет усовершенствовать корпоративное управление (среди госбанков только Укргазбанк и Приват имеет независимый набсовет, остальные  - нет) и очистить баланс от проблемных кредитов.  На подготовку к приватизации «жертвы национализации» ПриватБанка потребуется больше времени и усилий.