Оливия Эллисон: Как банки обманывают клиентов

На этой неделе Национальный банк Украины (НБУ) опубликовал основные результаты расследования предполагаемых мошеннических действий, которые произошли в ПриватБанке до его национализации.

По текущим оценкам, убыток банка по предполагаемым фиктивным кредитам составил более $5 млрд. Это действительно очень большая сумма. Но печальная реальность такова, что подобные мошенничества слишком распространены в Украине, в регионе и во всем мире, особенно в развивающихся странах, которые меньше всего могут это себе позволить.

Исходя из опыта проведения расследований проблемных банков в Украине и за рубежом, схемы, изложенные на веб-сайте НБУ, не являются ни новыми, ни особенно сложными. С одной стороны, логика банковских махинаций проста, но возвращение потерянных средств никогда не бывает легким.

Логика банковских махинаций

Проведенные расследования мошенничеств в странах СНГ показали, что они могут происходить где угодно: на полях, на заводе или в офисе. Банки особенно склонны к мошенничеству по очевидным причинам – махинации там, где есть деньги. Кроме того, существует региональная традиция, когда некоторые небедные физлица создают "карманные банки", т.е.  банки в основном для своих целей, которые также могут использовать для отмывания денег или сокрытия других видов деятельности. И если у вас есть собственный банк в этой части мира, вам решать, куда пойдут средства.

Схема, описанная в этом случае, проста: существовала теневая банковская структура, которая предоставляла кредиты связанным сторонам, а затем скрывала их за счет использования сложных схем с оффшорными компаниями и перекредитования (т.е. погашение одних кредитов за счет новых кредитов), чтобы скрыть следы первоначального мошенничества. Подобные банковские махинации существуют во многих банках региона, например, в БТА-банке, обвиняемом в мошенничестве на сумму $10 млрд.

Существуют и более сложные схемы. Например, в одном случае манипуляции с облигациями, когда банк покупает облигации, которые фактически выпущены оффшорными специальными юридическими лицами и, следовательно, не стоящими ничего. В других случаях кредиты предоставляются связанным сторонам, а единственным залогом (гарантией) по кредиту является акции компании-пустышки – опять же, в принципе бесполезные. Также часто выявляются случаи, когда даже реальный залог, предоставляемый по займу, бывает сильно завышен. Например, недостроенное здание может быть заложено для получения кредита в размере $500 млн и более.

Проблема возникает, если   опосредованно вовлекли других людей к участию в мошенничестве: либо большое количество владельцев депозитов (обычных людей), либо иностранных инвесторов. Тогда мошенник решает, куда отправлять не свои деньги, а чьи-то другие, что приводит к необходимости судебного разбирательства и возвращению активов.

Возвращение денег

Даже в тех случаях, когда предполагаемые схемы мошенничества выглядят просто, процесс возврата средств займёт много лет и будет сопряжен со значительными трудностями. Лицо, совершающее крупное мошенничество, также разрабатывает и план того, как он или она скроет украденные активы. Поэтому самое главное – действовать быстро – сначала заморозить, а затем получить контроль над активами.

Например, новое руководство Приватбанка уже арестовало активы бывших акционеров банка, используя существующую в Великобритании процедуру замораживания. Это первый шаг, но, исходя из опыта, сложно обеспечить выполнение уже только самой процедуры замораживания: активы часто пренадлежат не мошеннику непосредственно, они могут принадлежать оффшорным компаниям. Требуется некоторое время для выполнения процедуры замораживания за границей.

Однако, обладая даже лучшими инструментами, это медленный процесс: мошенничество должно быть доказано в суде, а только потом активы могут быть возвращены. Вполне возможно, что для возврата некоторых активов потребуются годы.

Последующая профилактика

Изложенное выше приводит к вопросу о том, как предотвратить подобное в следующий раз. Вкладчикам-физлицам важно также знать, что, когда банк начинает предлагать более высокие, чем обычно, процентные ставки, это важный признак того, что в банке что-то не так. Есть старая поговорка: "Если это слишком хорошо, чтобы быть правдой, возможно, это так".

Если рассматривать вопрос более системно, то банковский сектор имеет критическое значение и во всем мире он регулируется более жестко, чем другие отрасли. Нормативные положения, которыми он регулируется, должны быть улучшены и, что более важно, внедряться заблаговременно – до того, как крупным мошенникам будет позволено появиться в банках. Механизмы внутреннего контроля должны быть под постоянным наблюдением и совершенствоваться, а регуляторы, когда выявляют проблемы, должны иметь возможность действовать быстро и решительно.