Принятый ВР закон об усилении прав кредиторов создаст предпосылки для возобновления кредитования
Ринки 09.07.2018 19:11 Принятый Верховной Радой закон об усилении прав кредиторов (законопроект №6027-д "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования") создаст предпосылки для возобновления кредитования, считают опрошенные агентством "Интерфакс-Украина" банкиры."Закон нацелен на снижение финансовой нагрузки на заемщиков - за счет снижения кредитных рисков банков, упрощения процедур, уменьшения затрат должников и кредиторов при урегулировании долга в результате усовершенствования внесудебных инструментов, а также на снижение рисков для банковских учреждений и национальных/зарубежных инвесторов, что, в конечном счете, будет способствовать возобновлению кредитования", - сказал председатель правления Ощадбанка Андрей Пышный.
По его словам, закон урегулирует ряд пробелов в законодательстве, которые снижают эффективность банковского сектора и не обеспечивают необходимую защиту прав кредитора. Урегулирование таких проблем, как неработающий институт поручительства, несовершенство инструментов внесудебного урегулирования, схемы незаконного выведения имущества из-под отягощения кредитора, пробелы в вопросах погашения кредитов при наследовании, будет способствовать снижению кредитных рисков банков.
Председатель правления Пиреус Банка Сергей Наумов также полагает, что данный закон будет способствовать возобновлению кредитования.
"Считаю, что (закон способствовать возобновлению кредитования - ИФ) будет, так как многие бреши в законах, которые позволяли недобросовестным заемщикам уходить от возврата кредитов, закрыты и банки будут ощущать себя более защищенными", - сказал банкир.
Как отмечает председатель правления ПУМБа Сергей Черненко, принятие указанного закона вызвано необходимостью стимулирования кредитования, снижения стоимости кредитных ресурсов. "Безусловно, одним из факторов, влияющих на размер кредитной ставки, является защищенность кредитора в законодательном поле в процессе возврата кредитов. В то же время формирование кредитной ставки зависит от целого ряда факторов, среди которых - размер учетной ставки НБУ, темпы инфляции, цена привлеченных ресурсов, уровень резервирования", - добавил он.
По оценке банкира, сам по себе закон вряд ли может стать катализатором возобновления кредитования. "На возобновление кредитования влияет ряд факторов: прежде всего, общее состояние экономики, курс гривни, размер кредитных ставок и многое другое. Закон следует рассматривать как фактор, снимающий одно из ряда препятствий. Имеется в виду незащищенность кредиторов, что вынуждало банки быть сдержанными в кредитовании", - сказал С.Черненко.
Как отметил директор по рискам банка "Кредит Днепр" Олег Пахомов, принятие закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования" будет способствовать снижению уровня кредитного риска для банков вследствие уменьшения рисков кредиторов на этапах выдачи, обслуживания и возврата займов, усиления прав кредиторов-ипотекодержателей, юридической защиты института поручительства, появления возможности доступа банков к Госреестру актов гражданского состояния, что облегчит получение информации о заемщике и его наследниках. Кроме того, усовершенствуются инструменты внесудебного урегулирования, оценивания и отчуждения залогового имущества, выполнения кредитных обязательств при наследовании имущества заемщика – закрываются правовые лазейки, позволявшие недобросовестным заемщиками годами уклоняться от выполнения своих кредитных обязательств.
"Эти давно ожидаемые банковским рынком изменения создают более эффективные механизмы возврата проблемных долгов и будут способствовать снижению доли проблемной задолженности, которая на сегодняшний день все еще превышает половину совокупного кредитного портфеля. Для более радикального снижения кредитных ставок и существенного развития долгосрочного кредитования необходимо снижение макроэкономических рисков – стабильный рост реального сектора экономики и официальных доходов граждан, снижение инфляционных и девальвационных ожиданий, которые напрямую влияют на стоимость ресурсов и кредитные аппетиты заемщиков", - добавил он.
Председатель правления Укргазбанка Кирилл Шевченко полагает, что закон о защите прав кредиторов является достаточно прогрессивным, в котором "учтены как потребности банков в части урегулирования проблемных вопросов с залоговым имуществом, так и их клиентов. Но, пока рано говорить о снижении ставок, необходимо увидеть закон в действии. Ведь в силу он вступит только через три месяца после его опубликования".
По его словам, в результате усиления прав кредиторов у банков будет меньше рисков, и, соответственно, больше возможностей для кредитования. "Влияние закона на обеспечение прав кредиторов окажет положительное влияние для всей банковской системы, поскольку позволит более эффективно защищать свои ресурсы, повлияет на ликвидность обеспечения банка, снизит уровень безнадежной задолженности и, как следствие, приведет к улучшению качества активов (кредитного портфеля). Такие изменения позволят стимулировать банки осуществлять более активное кредитование и приведут к большей доступности кредитов для заемщиков", - сказал он.
Как отметил банкир, основные изменения для банков связаны с обеспечением (залог, ипотека, поручительство), которые вносятся в Гражданский кодекс Украины, законы "О залоге", "Об ипотеке". Это обеспечит и более благоприятные условия для обращения взыскания на недвижимое имущество и императивные нормы, которые делают невозможными манипуляции с предметами ипотеки во избежание обращения взыскания на такие предметы залога, и фактическую отмену правила о прекращении поручительства в случае увеличения обязательства без согласия поручителя. Также внесены уточнения в вопрос раскрытия банковской тайны, определена возможность физлиц получать платежную карточку через представителя (по нотариально заверенной доверенности), улучшена возможность взыскания задолженности с наследников. Для заемщиков закон также закрепляет некоторые улучшения. Во-первых, кредитор будет обязан снимать обременение с недвижимого имущества, находящегося в ипотеке, в течение 14 дней со дня полного погашения задолженности (путем внесения изменений в государственные реестры, в которых такое обременение учитывается). Во-вторых, на законодательном уровне определен механизм отказа заемщика от кредита в случае увеличения процентной ставки: с даты применения увеличенной процентной ставки кредитор в течение 15 дней уведомляет заемщика (поручителя и других обязанных лиц) о таком увеличении. После получения уведомления заемщик в случае согласия может погасить кредит в течение 30 дней и обязательства по кредиту будут прекращены. Также договор должен содержать максимальный размер процентной ставки, который может быть применен.
Председатель правления РВС Банка Владислав Кравец полагает, что закон не повлияет на кредитные ставки и темпы роста кредитования, однако позволит банкам посадить должников за стол переговоров с более сильной позицией банка по взысканию долга.
"Законодательные изменения были подготовлены на основе анализа судебной практики банков за последние пять лет. Прежде всего, закон четко определяет условия прекращения поручительства и не позволит поручителям по кредитам уклониться от взятых обязательств после ликвидации должника. Поручительство может считаться прекращенным, если заемщик выполнит обязательства или если кредитор в течение трех лет не подаст на поручителя иск - ранее данный срок ограничивался шестью месяцами. Закон также сохраняет за банком право собственности на залог после реконструкции недвижимости, находящейся в залоге. Ранее недобросовестные должники использовали такую лазейку, как реконструкция объекта недвижимости для выведения его из-под залога. Кроме того, законом внесены изменения в Гражданский кодекс, которые узаконивают плавающую ставку по кредиту. Ранее недобросовестные заемщики легко оспаривали в судах кредитный договор на основании изменении плавающей ставки по кредиту", - сказал банкир.
Теги: ВР закон кредитор Переглядів: 873
