Как снизить процентные ставки по кредитам

Раскрытие информации о заемщиках позволит уменьшить риски кредитодателей и снизить процентные ставки по кредитам.

Последние несколько лет в Украине активно обсуждается тема проблемных кредитов. Из-за них пострадали банки-банкроты, по этой причине многие финансовые учреждения перестали кредитовать бизнес и физлиц. Есть исключения, но под большие проценты.

Возникает логичный вопрос: почему в стране с цивилизованной финансовой системой существует подобная проблема? Ответов на него несколько.

Во-первых, в Украине низкая культура возврата кредитов. Пословица "кредиты платят только трусы" уже давно стала не просто плодом народного творчества, а руководством к действию для большинства заемщиков в стране.

Во-вторых, украинское государство сосредоточено на защите прав потребителей, а не на развитии кредитного рынка. При этом никто не задается вопросом, а не сильно ли мы защищаем потребителей, и кого именно мы защищаем? Тех, кто платит по кредитам, или жуликов, которые не платят и которых государство, благодаря чрезмерной защите, продолжает поощрять не платить.

Следует помнить, что в долговых отношениях, как и в любых других отношениях, участвуют 2 и более сторон, эта права и обязанности минимум 2-х участников – кредитора и заемщика. И нужно понимать, что если защищена только одна сторона, то это не улучшает качество взаимоотношений в целом. Высокий процент невозврата кредитов заставляет кредитные учреждения повышать процентные ставки. Ведь это элементарный закон экономики – чем рисковее бизнес, тем он более дорогой для конечного потребителя (в нашем случае для заемщика).

Это основная причина высоких годовых процентных ставок. Например, по онлайн-кредитам они достигают 500%, 700%, и даже 1000% годовых. Сейчас у финансовой компании ставка доходности не превышает 30-ти % годовых. Все остальное уходит на убытки, которые учреждение несет в связи с непрозрачностью рынка и непрозрачностью заемщика.

Другими словами, заемщик переплачивает не потому, что финансовое учреждение хочет заработать 500%, а потому, что он должен заплатить еще и за большой процент клиентов, которые возвращать кредит не собираются.

Согласно закону о потребительском кредитовании, информация о финансовом учреждении, а также условиях выдачи кредита должны быть предоставлены заемщику в полном объеме. Со своей стороны, у финансовых учреждений нет достаточного количества инструментов, для того чтобы проверить информацию негативного характера о заемщике – о штрафах, уплате налогов, размере заработной платы или утере паспорта. Это напоминает игру в одни ворота. Заемщик для кредитора превращается в кота Шредингера – одновременно плохого и хорошего, и не понятно – на что надеяться – вернет он займ или нет.

За 25 лет существования финансовый рынок в Украине работает в условиях фактического отсутствия базы данных по заемщикам. Законодательство разрешает, но не обязывает финансовые учреждения предоставлять свою информацию по заемщикам. Бюро кредитных историй получает данные выборочно и с опозданием, и лишь в каком-то минимальном объеме. Зачастую участники рынка не хотят раскрывать бюро подробные анкетные данные заемщика. В свою очередь замедление в передаче данных участниками рынка информации в кредитное бюро позволяет недобросовестному заемщику в течение двух часов получить займ в пяти разных сервисах онлайн-кредитования.

Изменить ситуацию в лучшую сторону могло бы решение государства обязать финансовые компании, работающие массово в розничном рынке, передавать данные о выданных кредитах, а также о заемщиках в целом в бюро кредитных историй на ежедневной или хотя бы еженедельной основе. Сейчас эти данные, в лучшем случае, передаются раз в месяц и не в полном объеме, да и то добровольно. Парадоксально, но часто кредитодатель даже не знает, кому точно он выдает кредит, ведь достаточной объективной информации о заемщике на момент принятия решения о выдаче кредита просто нет физически.

На данный момент кредитные бюро из оперативно обновляемой информации о заемщиках предоставляют финансовым учреждениям только данные по запросам, которые были сделаны по конкретному заемщику за сегодня, за неделю или за месяц. Таким образом, кредитодатель косвенно определяет, что, например, сегодня человек обращался в 10 компаний и, вероятно, взял больше, чем один кредит. А это уже чревато проблемами с их возвратом.

Кроме того, можно было бы на законодательном уровне позволить бюро кредитных историй получать доступ к информации о доходах физических лиц из базы данных Государственной фискальной службы. Бюро кредитных историй должны по сути быть сертифицированными центрами по сбору аналитической информации о заемщиках. На сегодня же они испытывают нехватку актуальной проверенной информации, которая бы позволяла рынку работать цивилизовано.

Но государство не спешит раскрывать информацию о кредитных историях граждан, и любая попытка изменить ситуацию на законодательном уровне блокируется. Хочу отметить, что во всех развитых странах мира существуют правила, позволяющие на законных основаниях проверить, работает ли человек, платит ли налоги, был ли он оштрафован. Открытость и доверие в обществе во многом позволяет продвинуться дальше в новых технологиях, проводить аналитику на основе Big Data, делать прогнозы о развитии рынков и государства. Для примера, в Швеции любой человек может абсолютно легально узнать сколько зарабатывает его сосед по дому. Такой уровень открытости данных перед обществом просто не дает возможности недобросовестным заемщикам предпринять какие-либо действия. Как пример – уровень невозвратов по ипотечным кредитам в Швеции составляет всего 0,1%.

Все это снижает риски работы финансовых учреждений, и, как результат, делает кредитные ставки низкими. Ведь открытость личной информации воспитывает у людей культуру показывать свои доходы, финансовую культуру, что, в свою очередь, позволяет им рассчитывать на получение доступного кредита.

Получение кредиторами максимально большого объема честной информации о заемщике равно снижению рисков и процентной ставки, что выгодно как заемщикам, так и финансовым учреждениям. Ведь первые получат возможность удовлетворять больше своих потребностей и начнут вливать деньги в экономику, а вторые – увеличат кредитный портфель и начнут зарабатывать на объемах, что опять-таки, на руку экономике и бюджету государства.