Глеб Сегида: Кредитный реестр НБУ – благо или угроза

В Верховной Раде зарегистрировали проект закона О внедрении кредитного реестра Национального банка Украины. Что этот документ в 5 страниц может изменить на финансовом рынке страны.

Идея создания единого государственного кредитного реестра не нова и озвучивалась, в основном, Центробанком не один раз. Но лишь в 2017 году ситуация дошла до реальных действий. Еще летом НБУ сообщил, что готов к запуску реестра в тестовом режиме, а в конце августа одобрил соответствующий законопроект.

Как в точности реестр будет выглядеть, пропишут в подзаконных актах НБУ. Согласно озвученной информации, банки будут передавать в единую базу информацию обо всех кредитах частных лиц и юридических лиц на сумму свыше ₴50 тыс. Информация о физических лицах будет включать 26 параметров, юридических – 60.

Если же банк признали неплатежеспособным, информацию о кредитах будет передавать Фонд гарантирования вкладов.

Почему же решили создать кредитный реестр НБУ, если в Украине с 2005 года существует закон, который регулирует деятельность частных бюро кредитных историй? Которых, кстати, насчитывается около 10, хотя реально работают 4.

Во-первых, банки не обязаны сотрудничать с каким-либо бюро. Это выбор каждого из них. Во-вторых, из-за такого числа частных бюро, ни одно из них не обладает информацией о 100% заемщиков. В-третьих, часто банки получали информацию о потенциальном заемщике из бюро, но потом не передают информацию, как обслуживался кредит после выдачи.

В результате, на финансовом рынке сформировалась немного парадоксальная ситуация – бюро в стране много, миллионы физ- и юрлиц брали кредиты, а у банков нет достоверных данных о заемщиках. Сформировался кризис доверия между банками и бюро. Исключение – УБКИ, который является "дочкой" ПриватБанка и МБКИ, которая тесно работала с Дельта Банком. Из-за этого недобросовестные заемщики могут спокойно ходить по банкам и оформлять кредиты, которые они и не будут обслуживать.

В итоге страдают и банки, получая большой процент "плохих" займов, и добросовестные заемщики, вынужденные переплачивать по кредитам, так как банки закладывали в их стоимость убытки по невозвратам.

Существующий законопроект позволит устранить эту проблему. Конечно, в любом случае не будет никакой гарантии возврата кредита. Особенно если ВВП вновь будет падать по 15% в год, а гривна девальвирует в 3 раза. Но риски, а значит и процентные ставки, снизятся.

Законопроект предусматривает обязанность банков передавать информацию в кредитный реестр и использовать информацию с реестра при принятии решения о выдаче кредита.

Надо также понимать, что моментальных изменений после принятия закона не произойдет. На первом этапе НБУ и ФГВФЛ предстоит принять подзаконные акты со своей стороны, а Нацбанку технически запустить реестр.

Далее банки получат требования по ведению кредитных дел, перестроят свои внутренние процессы. После этого они начнут передавать информацию о новых кредитах, дела по которым начнут формироваться уже по новым техническим условиям. И лишь затем дело дойдет до "старых" кредитов.

Поэтому обязанность банков запрашивать информацию из реестра возникнет лишь через 16 месяцев после вступления закона в силу. Другими словами, полноценно кредитный реестр заработает лишь с 2019 года.

Означает ли это, что надобность в частных бюро исчезнет – нет. Все зависит от них самих. Законопроект предусматривает, что бюро получают доступ к кредитному реестру НБУ. И если частные бюро смогут проводить собственный качественный анализ заемщиков и предоставлять качественный продукт для банков, финансовых организаций, лизинговых компаний, ломбардов и пр., то у них есть будущее.

Дело осталось за малым – Парламент должен принять этот закон. К сожалению, уже есть прецеденты, когда и правительственные, и президентские законопроекты о реформировании финансового сектора годами остаются непроголосованными.