Как выгодно взять кредит в банке, – эксперты

Ведущие эксперты рассуждают о том, в какой перспективе и при каких условиях украинцы могут рассчитывать на дешевые банковские займы.

НВ Бизнес спросил у финансистов и банкиров где выгодно взять кредит и как снизить стоимость банковского займа.

Мария Репко, заместитель директора Центра экономической стратегии

Сейчас кредитование начинает восстанавливаться, но не по всем направлениям. Банки предпочитают кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ).

Корпоративные заемщики могут взять кредит примерно под 20%, плюс-минус, в зависимости от кредитного качества. А для населения кредитная ставка составляет около 30% годовых. Здесь начинает играть роль качество кредита, например, качество залога.

Национальный банк сейчас занимается снижением стоимости кредитования. Он в течение года смягчал свою денежно-кредитную политику. Снизил учетную ставку с 14 до 12,5%. И последние месяцы уже не так много привлекает средств на депозитные сертификаты.

Также НБУ ввел инфляционное таргетирование. Стоимость кредита напрямую зависит от уровня инфляции. Если инфляция у нас 16%, то кредит не может стоить дешевле. Это будет невыгодно для банка. Если Нацбанку в следующем году удастся снизить показатель инфляции до 10% и ниже, снизится и стоимость кредитов.

И здесь у нас есть несколько причин для оптимизма. Во-первых, правительство сейчас выходит на роуд-шоу евробондов. Если все будет успешно, то корпоративные заемщики смогут привлечь ресурсы на иностранных рынках. А если будет приток иностранных инвестиций, то снизится давление на курс гривны и инфляционное давление.

Вторая причина – если совет проголосует все необходимые реформы, то мы вернемся в программу МВФ. И это также отразится притоком средств и снижением инфляционного давления.

И третье, что можно сделать – принять 4 законопроекта, которые уже лежат в Раде. Это защита прав кредиторов, защита прав потребителей финансовых услуг, упрощение процедуры банкротства, реструктуризация валютной ипотеки для населения. Если это примут депутаты, то стоимость кредитов снизится в среднесрочной перспективе.

Но есть и риски. Если Нацбанк вернется к бесконтрольной монетизации ОВГЗ и если будут выдавать через государственные банки и государственные фонды бесконтрольно кредиты на льготных условиях "стратегическим" предприятиям. Тогда мы получим еще один инфляционный скачок.

Дополнительное давление – текущие реформы правительства направлены на увеличение доходов населения. Это увеличение пенсий, зарплат, медицинская реформа может иметь к этому отношение. Таким образом возникает дополнительная опасность монетизации ОВГЗ и увеличения расходов правительства. Поэтому Нацбанку нужно быть очень осторожным.

 

Виталий Шапран, главный финансовый аналитик РА Эксперт рейтинг

Населению нужно внимательно изучать предложения банков и банковских финансовых учреждений. Как правило, банки с иностранным капиталом предлагают лучше условия, ниже процентные ставки, комиссии и так далее.

Если речь идет о бизнесе, то, как правило, для бизнеса наиболее оптимальные целевые программы. Есть банки, которые специализируются на кредитовании крупного бизнеса, а есть те, которые специализируются на малом бизнесе. Как правило, лучшие условия у тех, которые обладают определенной специализацией.

Приемлемая ставка – это та, которая отражает риски системы. К сожалению, Украина не славится законодательством по защите прав кредиторов. Мы видим, что много банков потеряли деньги в прошлых годах. Были банкротства банков. Поэтому в Украине ставки низкими быть не могут.

Ставка по гривневому кредиту в районе 15-20% – это нормальная ставка. Но если считать эффективную рыночную ставку, то она может достигать и 40-50% с учетом комиссий.

Для населения ставки, как правило, выше. Где-то начинаются от 40% и заканчиваются в районе 150% годовых.

Единственная возможность по снижению стоимости кредитования – это улучшение прав защиты кредиторов. Потому что это то, что действительно может существенно снизить банковские потери, потери финансовых компаний небанковского сектора.

Формируя эффективную ставку в 40-50% годовых, большая часть этой цены отражает риски по всему кредитному портфелю, которые несут банки в связи с утратой возможностей взыскания с заемщиков. Чем меньше будет таких рисков, тем ниже будет ставка. Это объективно.

Чтобы бизнесу взять кредит по нужным условиям, бизнес должен согласиться на "пакетные" условия. Банк заинтересован взять на полное обслуживание то или иное юридическое лицо.

Нужно обратить внимание на предложения банков с иностранным капиталом. Потому что у них есть дешевые источники фондирования. Они и в гривне, и в иностранной валюте готовы кредитовать по приемлемым ставкам.